人人都应该学会的理财方式全局观理财
越长大你会越发现，对于早规划的同龄人，他始终对我们都是降维打击。比如找工作或者考研，有的人大一就知道方向，并四年都为了实现目标去奋斗，有的人大三大四才匆匆忙忙开始应对。在后面同样的时间里，你努力，别人也努力。但是在之前的时间里，你缺失的时间永远也补不回来，每个人都是公平的24小时。
所以我们要不要现在做未来终生的规划，这是一个值得马上，立即去思考的问题。
基础没打牢，风控没做好，建得再高的大厦破灭也是一瞬之间。所以我们一生都该围绕风控+成长去思考。
对于我个人的想法，抛去了每个人的生活开支，我将剩下的存款，分为几类：带杠杆做风险对冲用的+提供流动性的+长期不动用的养老金+博收益的风险资金。接下来整篇将从以上这四个维度展开。
一、对冲型理财
风控对冲，在我人生规划中，是第一步需要做的，一旦起到作用，将是成百上千倍的财务回报。但对于90后来说，除了上面的需要，还有个大部分人都逃不掉的大额支出：房产。这时候的资金冲突该怎么去平衡？确实，我们在配置一些东西的时候会占用流动性。所以这个问题核心在于，我们是否该现在就去占用资金流动性去配置，还是说再等等？我们该如何配置在保证未来利益的同时，又不严重损害现在的需求？
对于第一个问题，现在还是再等等：
我的观点是现在就配置，越早越好。一个原因是这个东西不是所有人都可以买，得看你身体够不够资格，另外就是年轻真的便宜而且选择范围也很大，你真的不知道明天会发生什么，不要拖。所以我与大多数人的想法不一致，有的人想直接建高楼大厦，我只想先打好地基做好风控。因为我不把地基修好，随便一点变故，都会导致我奋斗了几十年建立的高楼一朝倾塌。当你去看水滴筹轻松筹的各种案例的时候，就知道不幸的家庭都一样，盲目自信，以为医保万能，或者以为自己公司给买的额外险万能。
这个地基部分除了医保，我是通过医疗险+重疾险+意外险+定期寿险来实现，比例是在年收入的10%左右。10%年收入已经能把社保以外的风险对冲得很好了，而且这部分并不是所有都花费掉了，最多占用了流动性，长远来看折减了一部分购买力，但依旧是资产不是负债。当然，我并不希望能用上它。
对于第二个问题，如何兼顾现在和未来：
其实这点，在问题一就能解决了，10%已经能做一个很好的方案。你得问问你自己，划出年收入的10%对你影响大吗？如果大，那我们就做一个额度低一点的方案，但不能没有。如果不是非得就差这10%就能买房了，那我觉得都是不必要去纠结占用了流动性的。毕竟更大风险在于，你不知道明天会怎么样。可能你就永远买不了，但是额度还没买够，也可能你风险太高单独被加费了。现在很多单位体检查出甲状腺结节，很多女性乳腺结节也比较常见，不是被除外就是拒保。男性抽烟喝酒，碳酸饮料等等，网上疾病年轻化的事件太多了。
二、流动性资金
流动性资金自然就是能随时用的资金，流动性提升了，收益自然会低一些。
短期几个月需要用到的资金，选择放在货币基金里。银行活期0.3%年利率，货币基金目前普遍都能达到2.3%年利率。流动性差不了多少，随存随取，那自然选货币基金。
半年以上都用不上的可以存银行创新型存款。创新型存款是相比较于定期存款更灵活的一种存款方式，且时间长比货币基金收益高，3%以上。但在我个人的资产配置中是没有银行存款的，因为货币基金更能实现我灵活存取+主动选择式定投股票型基金。这个结合每个人的需求自行选择了。
三、长期不动用的养老金
养老金，如果配置，要想未来起到作用，肯定越多越好。但又会涉及到资金冲突，看个人选择了。养老金的意义是签订合同，锁定未来利率，以后每年都投一笔钱进去。这是家庭底层资产，防止利率下行。现在锁定，即使未来利率逐渐降低，可我依然不受利率下行影响。未来才开始锁定，投入的成本是更大的，且那个时候是肯定找不到现在这么好的产品了。至于原因，需要从货币和经济发展角度，参考发达国家发展进程等去讲解。此处不展开。
底层资产，也就是安全性一定要是第一位，其次再考虑收益率。目前最安全的资产就是银行50万以内的定期存款，国债和保险。银行和国债都是单利计息，保险是复利计息。银行每年的利息都会根据经济环境调整，利率下行，银行利率就低，你有感受到最近这些年存款的利息越来越低了吗？国债是锁定未来利率，单利。保险也是锁定未来利率复利增长。目前保险复利产品，40年期的折算成单利，可以达到年利率7%左右。所以远期利益高于银行定期存款和30年期国债。
有的人会考虑通货膨胀，如果你有跑赢通货膨胀又安全的资产，请记得分享下。96年，有一批终身复利是8.8%的产品，什么概念呢，1元钱，现在24年过去了，变成6.96元，折算成年单利，年利率是25.9%。那个年代，月工资才几百元，即使以前买了几千元这种产品，现在返还的钱确实起不了多大作用。但你觉得买亏了吗，我觉得是血赚。现在哪里还去找终身执行复利8.8%的安全无风险产品呢。当第40年时，他的1元已经变成了26.8元。我觉得是血赚。买他的人喷他的也不少，说当年要是买房了怎么样或者做什么了怎么样。这样去看是不理性的，如果可以这样看，我当年还会倾家荡产去塞钱给马云，或者倾家荡产在比特别刚出来时买比特币。喷他的人是不是工资也从几百元涨到现在的几千或者上万元了呢？他们难道都因为买了养老金就露宿街头买不起房了吗？问题需要辩证的去看待。当我们看他现在值多少钱的时候，我们也需要去看他当时用了多少成本。当然我也不建议动用所有钱去配置养老金的，那同样是不理性的。
好的配置方式是年金+增额终身寿+万能账户。配置齐全这可比对冲健康风险费钱了，毕竟属于理财，资产还是你自己的，还会增值。只是会丧失一定的流动性，确实急用钱，倒是可以保单贷款贷出来或者减保提取一部分出来。目前我这块还没配置齐全，只配置了一小部分。
这里涉及一个问题，为什么要现在配置，不等等呢。因为银保监说了，国内长期利率会下行，我不确定等我准备好了，那个时候会不会已经下调利率了。毕竟以前银行也有8.8%的产品，现在3年期五大行才2.75%。所以我可以不一次性配置齐全，但我需要现在配置一部分。
四、博收益的风险资金
股票，基金，可转债，房产，黄金等等这些都是不保本的。
此处基金分了混合基金，指数基金，债券型基金等。我一般不喜欢混合型基金，更喜欢被动的跟踪指数的基金，因为混合型受人为调仓因素影响太大了，基金经理成为了最不可控因素，基金经理又经常跳槽或者更改持仓策略。我更喜欢选定我评估后的行业的指数基金，主动选择买入时间，大部分时候都是买，少数时候在卖。这个收益率就得看个人了，可能年化20%也可能年化80%，也可能亏损-30%也可能更少或者更多。债券型基金年收益1%-17%的都有，能做到5%以上的一般都配置了股票或者可转债占比较高，可转债和普通的企业债还是有区别的。不算纯正的债券基金，它自然风险会更大，也和你的指数基金或者混合基金的重叠度太高。常规的在5%左右收益，但扣除每年的运作费用，一般是1%（每家各不同），一年4%的到手收益，还要承担不保本的风险，也不见得多有吸引力。所以我没配置，看个人需求。
股票，这不是一般人能玩的，本金太少更不建议玩了，摩擦成本（交易手续费）太高。要求很高，对情绪的把控能力，对经济或者新闻的解读能力，对产业链的理解能力，控仓能力等等，各种黑天鹅事件层出不穷，不是一般人能玩的。钱够可以考虑配置一些大而无害的产品，比如五大行或者交建，铁建等等，不管它涨跌，就靠它来股票打新。
钱少的玩基金，钱多时间多综合能力强的可以尝试股票，也可以尝试ETF，单笔超过一定额度，比买基金划算。
房产，我觉得这个没法评估，或许该纳入幸福感因子或者丈母娘因子，对象因子。单从财务角度，它是资产还是你的负债，根据每个人的情况不同而不同，怎么选择每个人都不一样。
黄金，也是非保本产品，乱世买黄金。
信托，门槛高，也会存在兑付风险，收益还不错，比股票安全。
既然博收益的可以短期内就翻倍，为什么我们还要配置见效那么慢的养老金或者增额寿呢？你就得先问问自己经历过牛熊吗？保证不亏吗？能稳定盈利吗？随着本金增大还敢大进大出吗？
一个人的资产，无论是十万，还是千万，都应该要讲究搭配。执意放一个篮子里，那就是赌博。你执意存银行，那也是赌博。